當(dāng)前，大數(shù)據(jù)浪潮席卷全球，借助大數(shù)據(jù)理念和科技技術(shù)，人們得以以新的視角審視社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各方面的海量數(shù)據(jù)，并用新的思路和方法對其進(jìn)行整合、評價(jià)及利用。

“以數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)，大數(shù)據(jù)給予了金融業(yè)新的發(fā)展契機(jī)與空間?！苯眨谇迦A大學(xué)與金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司聯(lián)合成立的“清華大學(xué)—金電聯(lián)行金融大數(shù)據(jù)聯(lián)合研究中心——（以下簡稱“研究中心”）揭牌儀式上，中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長、金電聯(lián)行董事長范曉忻表示。

未來，“大數(shù)據(jù)+金融”將擦出怎樣的火花？金融業(yè)的智能化又將發(fā)展到何種程度？

實(shí)踐：智能征信

“大數(shù)據(jù)和金融的結(jié)合，最終的結(jié)果是智能化?！狈稌孕谜J(rèn)為。

近期，國內(nèi)多家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自行研發(fā)的智能機(jī)器人，交行的“嬌嬌”、民生的“ONE”、廣發(fā)的“發(fā)發(fā)”等在市場上吸引了諸多眼球。

“經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，各個(gè)行業(yè)發(fā)生了深刻變革，從我們監(jiān)測到的各方面數(shù)據(jù)看得非常清楚，有很多問題亟待解決?！鼻迦A大學(xué)副校長尤政表示。

完善的征信體系建設(shè)是金融業(yè)發(fā)展的根基，而征信也恰恰是最能顯露大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的領(lǐng)域。日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》中已明確指出，要以社會(huì)信用體系建設(shè)和政府信息公開數(shù)據(jù)開放為抓手，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，提高政府服務(wù)水平，有序推進(jìn)全社會(huì)信息資源開放共享，積極培育和發(fā)展社會(huì)化增信服務(wù)，提升數(shù)據(jù)資源對產(chǎn)業(yè)的支撐能力。

如何利用大數(shù)據(jù)完善征信體系？國內(nèi)外均有所嘗試。

在國內(nèi)，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)征信判斷也已經(jīng)在金融業(yè)有所實(shí)踐。例如，金電聯(lián)行公司此前與數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)合作推出了量化監(jiān)管平臺，通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)以及靜態(tài)數(shù)據(jù)的定量分析，通過數(shù)百個(gè)指標(biāo)項(xiàng)清晰了解貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，能夠?qū)崿F(xiàn)對未來3到6個(gè)月風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)警和預(yù)測。據(jù)某商業(yè)銀行測算，大數(shù)據(jù)能有效降低不良率47%以上。

探索：智能風(fēng)控+投顧+監(jiān)管

除了征信領(lǐng)域外，“大數(shù)據(jù)+金融”的一個(gè)重要探索方向是智能金融風(fēng)險(xiǎn)管理。一個(gè)簡單的例子是近年來頻發(fā)的信用卡異地盜刷案。

“信用卡異地盜刷是極為明顯的欺詐，如果智能化的辨別力足夠強(qiáng)，通過對日常積累的大數(shù)據(jù)形成盜刷判斷，就能夠自動(dòng)把明顯的欺詐屏蔽，信用卡公司拒絕付款，對于金融機(jī)構(gòu)而言也就實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控?！鼻迦A大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所湯珂教授表示。

另一個(gè)重要的方向則是智能投資顧問。智能投資顧問事實(shí)上是金融科技的核心領(lǐng)域，某調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2008年國際金融危機(jī)的時(shí)候，美國的窮人資產(chǎn)損失了30%，而富人資產(chǎn)反而增加了2%。這背后的原因值得深思。

“富人有非常好的投資顧問，這些投資顧問能夠給這些富人量身定制投資產(chǎn)品，而窮人沒有?！睖鎻?qiáng)調(diào)，“因?yàn)槊绹耐顿Y顧問費(fèi)非常昂貴?！?/span>

專家認(rèn)為，21世紀(jì)的信息技術(shù)對金融業(yè)最為核心的貢獻(xiàn)，就是能夠讓中產(chǎn)階級甚至是普通大眾都能享受到智能投資顧問服務(wù)。

“智能投資顧問實(shí)際上主要是基于一種算法，通過對歷史金融數(shù)據(jù)的基本評價(jià)，構(gòu)建一個(gè)歷史模型，然后根據(jù)歷史規(guī)律，模擬將來。同時(shí)，還有最重要的一步，就是了解不同投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度。給定歷史，給定將來，再給定不同投資者的不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，有了這些智能投資顧問就能提供最優(yōu)的投資建議。值得關(guān)注的是，如果把資金匯集到智能投資顧問平臺，交易費(fèi)用就降低很多。”湯珂表示。

落地：核心在于“算法”

隨著傳統(tǒng)金融業(yè)不斷地將業(yè)務(wù)與服務(wù)延伸至互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，從有形的柜臺業(yè)務(wù)到無形的云端服務(wù)，厚實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)得到了極大程度的充盈。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)和金融的結(jié)合愈加緊密，如果在金融領(lǐng)域獲取足夠多的數(shù)據(jù)，就能夠把大量的人工智能算法用在金融上，人工智能將成為大數(shù)據(jù)和金融結(jié)合的核心。

“大數(shù)據(jù)和金融的核心在于"算法"，找到適合應(yīng)用場景的人工智能算法，應(yīng)該是大數(shù)據(jù)和金融的關(guān)鍵問題?！睖嬲J(rèn)為。

在“大數(shù)據(jù)+金融”藍(lán)圖下，國內(nèi)的探索腳步正在加快。據(jù)悉，此次成立的金融大數(shù)據(jù)聯(lián)合研究中心，就將致力于大數(shù)據(jù)應(yīng)用理論研究、大數(shù)據(jù)挖掘及產(chǎn)業(yè)應(yīng)用等關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)，根據(jù)不同行業(yè)特征，力爭突破或改進(jìn)原有的大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、大數(shù)據(jù)組織及存儲技術(shù)、行業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)項(xiàng)及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)、人才培養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供指導(dǎo)，為大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行征信、企業(yè)信用評價(jià)、政府社會(huì)治理、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等多個(gè)領(lǐng)域應(yīng)用落地提供支撐。記者 杜冰